«Займы до зарплаты» – небольшие суммы на короткий срок в экстренных случаях

Разъяснения дает управляющий Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Викторович Овсянников.

В последнее время все большее внимание СМИ привлекают так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще – на 1–2 недели. Интерес этот подогревается многочисленными невозвратами, обусловленными неподъемными, как считается, процентами – порядка 700–800% годовых и более.

Попробуем в этом разобраться. «Займы до зарплаты» выдаются микрофинансовыми организациями, при этом на долю этих кредитов на минимальные сроки приходится менее 1/5 рынка микрофинансовых услуг, все остальное – это кредиты малому и среднему бизнесу, начинающим предпринимателям и обычные потребительские кредиты. Относительно ставок по «займам до зарплаты». Они, безусловно, высокие. Но такие же ставки везде, где распространены краткосрочные кредиты. Например, в Британии и в странах Северной Европы ставки колеблются от 1% до 2% в день. А причина – в затратах на обслуживание займа. Оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно – иначе какой же это сверхсрочный кредит. Поэтому и риск невозврата высокий.

Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что эти средства берутся на какие-то экстренные расходы, когда проблему необходимо решить немедленно – сегодня, а не завтра. Например, понадобилось срочно лететь в другой город, а до зарплаты целая неделя. Или разболелись зубы, а имеющихся денег на срочное лечение не хватает. В самом деле: не мучиться же целую неделю!

В таких случаях при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит 15–20% – вполне приемлемо для заемщика. А перекладывать на проценты годовых в случае краткосрочных займов – некорректно и даже бессмысленно. Ведь берут их на неделю или две. Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. И когда он пользуется этим займом уже месяцы или годы, его долг может очень сильно увеличиться и даже стать непосильным. Поэтому самое главное – рассчитывать свои возможности.

В интересах заемщиков с 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Эта мера не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и дает понять кредиторам, что прежние бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, отныне с точки зрения регулятора являются неприемлемыми. Банк России намерен пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.

Микрофинансовая грамотность

Разъяснения дает управляющий Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Викторович Овсянников.

Микрофинансовые организации (МФО) – достаточно молодой сектор отечественного финансового рынка, получивший развитие в России около 10 лет назад. За прошедший год совокупный кредитный портфель российских МФО увеличился на 20% (предварительные данные). В 2016 году ожидается его рост примерно такими же темпами.

Рынок микрофинансирования делится на три сегмента:

– 38% составляют займы малому бизнесу и начинающим предпринимателям. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте достаточно низкие – от 10% годовых; 

– 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых; 

– 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок – не более 1 месяца, чаще – на 1–2 недели. 

Но именно последний сегмент, несмотря на то, что на его долю приходится около 1/5 всего рынка, привлекает наибольшее внимание общественности и СМИ. И связано это с многочисленными невозвратами, обусловленными неподъемными, как считается, процентами.

В этом году для МФО вводится достаточно много нововведений, которые призваны сделать рынок микрофинансирования более контролируемым, а услуги компаний более качественными, в большей степени учитывающими интересы заемщиков.

С 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» ограничивается предельный размер долга: совокупный размер процентных платежей не может превышать сумму основного долга займа более чем в четыре раза. Эта мера, защищающая потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, одновременно является сигналом кредиторам: бизнес-модели, в которых просрочка дает львиную долю дохода, с точки зрения регулятора неприемлемы, т. е. компании, которые пытаются зарабатывать именно так, с 29 марта не смогут этого делать. Банк России намерен и впредь пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.

С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, кроме того, они должны будут соответствовать ряду других требований.

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.

В-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие самым жестким требованиям.

МФО не имеют права привлекать вклады. Гражданин (если он не является учредителем МФО) может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. При этом надо помнить, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступающие в силу 29 марта этого года, делят микрофинансовые организации на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн рублей. Устойчивость МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если Банк России сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан.

Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.

Итак, согласно поправкам в законодательство, только МФК с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. МКК, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.

И в заключение. Перед тем как обратиться в МФО, обязательно проверьте, легальная ли это компания – на сайте Банка России есть соответствующий реестр. Обязательно читайте условия договора перед подписанием, вовремя рассчитывайте свои возможности по возврату средств.

Онлайн-кредитование становится менее рискованным

Разъяснения дает управляющий Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Викторович Овсянников.

Заем можно взять в офисе микрофинансовой организации (МФО), а можно через Интернет. Онлайн-кредитование становится все более популярным. Во-первых, это удобно: подать заявку на получение займа можно в любое время суток, не тратя время на посещение офиса. Во-вторых, решение о выдаче кредита принимается в самые короткие сроки. В-третьих, для онлайн-кредитования достаточно иметь активный номер мобильного телефона и электронную почту.

Однако у всего, что связано с удаленным обслуживанием, есть свои риски. Одна из главных проблем, с которой может столкнуться заемщик, пытающийся оформить заем через Интернет, – фиктивные компании, мимикрирующие под нормальные МФО. Их целью является обман чрезмерно доверчивых клиентов. Поэтому предпочтение следует отдавать крупным сервисам, имеющим большой опыт работы и устойчивое реноме.

Обязательно надо проверять наличие МФО в реестре. Полный Государственный реестр микрофинансовых организаций есть на сайте Банка России www.cbr.ru. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в Интернете. Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. На сайте компании, как правило, размещена информация о том, входит ли она в СРО. Информация о перечне СРО размещена на сайте Банка России.

С 29 марта 2016 года законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые в состоянии получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, и они должны соответствовать ряду других жестких требований.

Впрочем, рискуют не только заемщики, но и кредиторы. Мы говорим о риске неправильной идентификации клиента: человек пытается получить деньги взаймы, выдавая себя за другого. Одни компании идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие – по номеру счета, третьи – еще по каким-то признакам. Но риски остаются. Нередки жалобы: потребитель заявляет, что не брал оформленный на него заем. И выяснить, действительно ли он его не брал или все-таки брал, очень сложно.

Для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям. В свою очередь банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают базы данных Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и другие, чтобы проверить, действительно ли потенциальный заемщик тот, за кого себя выдает. Процедура подтверждения подлинности довольно сложная: не только проверка достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, например номер мобильного телефона. Человек должен подтвердить, что это именно он, с помощью отправленного кода, как это происходит при оплате в Интернете с банковской карты. Для идентификации используются 2–3 независимых признака. Если хотя бы один из этих признаков не совпадает, выдавать такому клиенту заем нельзя.

С учетом существующих рисков – для всех сторон – с 29 марта сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей.

Одна из особенностей онлайн-кредитования, прямо связанная с рискованностью системы – высокий процент переплаты. По мнению экспертов, с ростом популярности онлайн-кредитования и увеличением объемов займов, оформляемых через Интернет, проценты обязательно будут снижаться.

Займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на онлайн-кредиты распространяются ограничения по предельному размеру долга: совокупный размер процентных выплат не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.