«У банка отозвана лицензия. Что делать вкладчику?»
ИМЕЕМ ПРАВО ЗНАТЬ
Сегодня мы продолжаем тематику разъяснений по наиболее актуальным вопросам, касающихся взаимоотношений граждан и кредитных организаций и беседуем с Управляющим Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Е.В. Овсянниковым в рубрике: «Имеем право знать».
Евгений Викторович, число банков с отозванными лицензиями продолжает расти. Что же должен сделать вкладчик, прежде чем доверить свои сбережения банку?
Овсянников Е.В.
В целях обеспечения стабильности функционирования банковского сектора страны Банк России «расчищает» рынок банковских услуг, освобождая его от кредитных организаций, нарушающих банковское законодательство, проводящих рискованную кредитную политику, сомнительные операции, угрожающие интересам кредиторов и вкладчиков.
И прежде чем доверить свои сбережения банку, вкладчик должен убедиться в том, что выбранная им кредитная организация является банком, то есть имеет лицензию Банка России на осуществление банковских операций, а также является участником системы страхования вкладов. Кроме того, внимательно проверить правильность написания своего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре. Обо всех изменениях указанных реквизитов необходимо своевременно сообщать банку, что позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страховки, а также доставить вам необходимую информацию по почте. Необходимо уточнить вид своего вклада, так как не все вклады попадают под действие системы страхования, например: вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя; средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; средства, переданные банкам в доверительное управление; средства, размещенные на обезличенных металлических счетах; средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).
Кроме того, необходимо учесть проценты. Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты.
Если все-таки страховой случай по вкладу наступил, как быть?
Овсянников Е.В.
Прежде всего – не паниковать. Прийти за страховкой можно будет в любое удобное для вас время до окончания процедуры банкротства банка (на практике этот период занимает от года до полутора лет). По возможности, не спешите за получением страховки в первый день выплат - могут быть очереди. Если у вас нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в Агентство по страхованию вкладов (далее – Агентство) по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счет в другом банке. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере страхового возмещения 1000 и более рублей), должна быть нотариально удостоверена.
С момента наступления страхового случая у вас возникает право требования возмещения по вкладам. Агентство само, или через банки-агенты, произведет страховые возмещения каждому вкладчику. Информацию о банке-агенте и его местонахождении вы может получить через Интернет, публикации в периодической печати, и в банке по месту открытия вклада. Агентство публикует всю информацию, об исключении банка из реестра кредитных организаций, входящих в систему страхования вкладов, в «Вестнике Банка России» и «Российской газете». На сайте Агентства в Интернете www.asv.org.ru можно узнать иную справочную информацию, в том числе по телефону горячей линии: 8 800 200 08 05, звонок на который является бесплатным для абонентов из России, а также написав на почтовый адрес Агентства: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4.
Срок права требования на выплату возмещения по вкладам действует со дня наступления страхового случая до дня окончания конкурсного производства в рамках ликвидации банка.
Для получения возмещения по вкладу при наступлении страхового случая вкладчику, его представителю или наследнику необходимо обратиться в Агентство или в банк-агент, при условии его привлечения к выплатам возмещения. Для этих целей Агентство, в течение семи дней со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками, направляет в этот банк сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам, а также опубликует данную информацию в «Вестнике Банка России» и в печатном органе по месту расположения этого банка.
При обращении с требованием о возмещения вклада вам будет необходимо предоставить следующие документы: заявление по форме, определенной Агентством, и документ, удостоверяющий личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В нем указываются реквизиты документов, на основании которых вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте.
Если вместо вас с требованием о выплате обращается ваш представитель, наряду с вышеуказанными документами необходимо представить также нотариально удостоверенную доверенность.
В случае обращения наследника вкладчика, дополнительно необходимо предоставить документы, подтверждающие право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.
Как определить сумму, причитающуюся при наступлении страхового случая?
Овсянников Е.В.
Перед тем как обратиться в Агентство вам надо точно знать размер своего возмещения по страховому случаю. Рассчитать указанную сумму не составит особого труда.
Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Однако общая сумма возмещения по всем вкладам не превысит 1 400 000 рублей. Если вы имеете в банке 2 вклада на суммы, допустим, по 800 000 рублей, то сумма возмещения по каждому вкладу составит только по 700 000 рублей, а общая сумма страхового возмещения – 1 400 000 рублей. Вывод напрашивается сам: более 1 400 000 рублей хранить в одном банке рискованно.
Если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, выражено перед вкладчиком в иностранной валюте, то сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Так, например, если ваш вклад составляет 120 000 рублей и вы еще имеете в банке ссуду в размере 80 000 рублей, то размер возмещения составит 40 000 рублей.
Если в одном и том же банке размещены вклады обоих супругов, то при наступлении страхового случая каждый из них получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более 1 400 тысяч рублей. Вклады супругов не объединяются в единую сумму для расчёта возмещения.
Что делать, если сумма вклада превышала 1 400 000 руб. на момент наступления страхового случая?
Овсянников Е.В.
Если сумма вашего вклада или вкладов в одном банке на момент наступления страхового случая превышала максимальную сумму возмещения, то после получения вами возмещение от Агентства в размере 1 400 000 рублей, вы имеет право на получение оставшейся части суммы в рамках процедуры ликвидации банка.
В день отзыва лицензии у банка, в отношении которого наступил страховой случай, Банком России назначается временная администрация. Вы вправе предъявить свои требования к кредитной организации в любой момент в период деятельности временной администрации. При предъявлении таких требований, вы обязаны указать сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, почтовый адрес для направления корреспонденции, а также банковские реквизиты при их наличии.
Ваше требование с приложением документов, подтверждающих обоснованность таких требований, необходимо предъявить временной администрации, либо ликвидатору банка.
В течение 30 рабочих дней временная администрация или ликвидатор внесет ваше требование, при его обоснованности, в реестр требований кредиторов. В тот же срок временная администрация уведомит вас о включении вашего требования в реестр, либо об отказе в этом, либо о включении в этот реестр требования не в полном объеме. В случае внесения вашего требования в реестр будут сообщены сведения о размере и составе требования к банку, а также очередность его удовлетворения.
Реестр требований кредиторов кредитной организации передается конкурсному управляющему или ликвидатору кредитной организации.
В процессе конкурсного производства конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым.
Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
В дальнейшем требования кредиторов удовлетворяются за счет конкурсной массы кредитной организации, в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов.
Помните, что ваше требование, как вкладчика кредитной организации, относится к требованиям первой очереди.
Спасибо, Евгений Викторович, за беседу. Надеемся, что представленная Вами информация будет полезна как действующим вкладчикам, так и тем, кто намерен размещать свои сбережения в банковские вклады.
Овсянников Е.В. Спасибо и Вам. Интересующую наших читателей иную информацию о деятельности Банка России и кредитных организаций можно найти на сайте Банка России:www.cbr.ru.
