В рубрику «вопрос-ответ»

Валентина Наумова г. Курск

В.Н. Я заключила договор с микрофинансовой организацией, взяла заем, исправно вносила все платежи, не допуская просрочек и, в конце концов, погасила свой долг. Буквально прошел месяц и мне начали поступать смс-сообщения с просьбой погасить задолженность, а затем и сообщения от службы безопасности МФО с требованием погасить долг и проценты по нему, угрожая трудностями. Куда я могу обратиться с жалобой на МФО в нашем городе?

На вопрос отвечает управляющий Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Викторович Овсянников.

Е.В. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) рассматривает обращения и жалобы на деятельность кредитных организаций, страховых компаний, микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и других видов некредитных финансовых организаций.

Подать обращение или жалобу Вы можете одним из следующих способов:

- направить электронное обращение или жалобу через Интернет-приемную Банка России (на официальном сайте Банка России www.cbr.ru);

- направить письменное обращение или жалобу в Банк России (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12) или в Отделение по Курской области Главного управления  Центрального банка Российской Федерации по Центральному

федеральному округу (Отделение Курск) (305004, г. Курск, ул. Ленина, д. 83);

- передать обращение или жалобу лично, оставив его в вестибюле  Отделения Курск в ячейке «Входящая корреспонденция».

При составлении обращения или жалобы максимально полно сообщите свои данные (фамилию, имя, отчество, почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ, контактный телефон), изложите суть обращения, проставьте личную подпись и дату. В случае необходимости в подтверждение своих доводов приложите к письменному обращению документы и материалы либо их копии.

Будьте осторожны! Не верьте «раздолжителям»!

В настоящее время набирает обороты вид финансового мошенничества, связанный с деятельностью так называемых «раздолжителей».

Как показывает статистика, число людей, испытывающих трудности с выплатой задолженности по кредитам, в последнее время увеличилось. И здесь им якобы на помощь приходят «добрые» фирмы – «раздолжители», предлагающие услуги по рефинансированию и/или софинансированию и/ или погашению кредиторской задолженности перед банками или субъектами рынка микрофинансирования. Мошенническая схема заключается в передаче гражданином «финансовой пирамиде» определённой суммы в обмен на обязательство полностью погасить его задолженность.

 Например, суть обещаний «раздолжителей» может сводится к тому, что за 20–30 процентов от долга перед банком или микрофинансовой организацией они готовы погашать кредит за своего клиента. Другими словами, они обещают взять долг на себя. И пару-тройку месяцев действительно платят – это время необходимо мошенникам, чтобы привлечь деньги как можно большего числа участников. Потом в один не очень прекрасный момент жертвы обнаруживают, что по-прежнему должны банку или микрофинансовой организации значительную сумму, а «благодетели» благополучно исчезли в неизвестном направлении.

«Будьте осторожны, - предупреждает управляющий Отделением по Курской области ГУ Банка России по ЦФО Евгений Викторович Овсянников:  если появились проблемы с выплатами по полученному кредиту или займу, то необходимо использовать законные способы облегчить свое кредитное бремя. И первое, что нужно сделать, – обратиться в организацию, выдавшее кредит или микрозаём, чтобы попытаться договориться о рассрочке. Помните, что чудеса в мире финансов случаются чрезвычайно редко, и верить в то, что кто-то возьмет и погасит за вас долг – как минимум наивно и недальновидно».

На вопросы о кредитных потребительских кооперативах отвечает управляющий Отделением  по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Евгений Викторович Овсянников.

- Евгений Викторович, что такое кредитный потребительский кооператив – КПК?

–Кредитный потребительский кооператив – это объединение граждан июридических лиц для взаимной финансовой помощи. Для этого КПК ведет организационно-хозяйственную деятельность, но не предпринимательскую.Являясь некоммерческой организацией, КПК создается не для извлечения прибыли, а для удовлетворения материальных потребностей его членов –пайщиков.

КПК действует наподобие кассы взаимопомощи. Привлекая деньги пайщиков, кооператив предоставляет их в виде займов другим членам кооператива. КПК не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся членами кооператива, не может осуществлять торговую и производственную деятельность, операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных).

- Евгений Викторович, как развивается рынок кредитной потребительской кооперации?

–В настоящее время в государственном реестре КПК зарегистрировано почти 3000 КПК. Значимость кредитной кооперации как микрофинансового института возрастает. Основная часть осуществляющих деятельность на финансовом рынке региона КПК – кооперативы, чьи головные организации располагаются на других территориях. На территории Курской области в настоящее время  зарегистрировано 4 КПК.

-  Если на территории области привлекают денежные средства различные кооперативы,как не ошибиться с выбором?

– Если гражданин хочет стать пайщиком кредитного кооператива, прежде всего, необходимо проверить, включен ли кооператив в государственный реестр КПК. Он опубликован на сайте Банка России (www.cbr.ru). Принимать новых членов и привлекать их сбережения может только кооператив, который включен в реестр Банка России и одновременно является членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения таких же кооперативов. Об этом также можно узнать в реестре, который обновляется ежемесячно.

КПК, не исполняющие требования законодательства в части членства в СРО, подлежат принудительной ликвидации. 

В случае если кредитный кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуется незамедлительно направить информацию об этом в Банк России.

– Застрахованы ли средства пайщиков?

– Следует иметь в виду, что привлечение денежных средств КПК осуществляется по договору передачи личных сбережений, а не по договору банковского вклада (депозита). Государственная система страхования вкладов в банках на сбережения членов кредитного кооператива не распространяется, и государство не несет ответственности по обязательствам КПК.

Организаторы КПК, стремясь показать надежность своего предприятия, могут заявлять, что взносы пайщиков застрахованы. В этом случае уточните – от чего именно. Запросите договор со страховой компанией (его обязаны предоставить по первому требованию) и почитайте, о каких страховых случаях идет речь.

Если возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», рекомендуется обращаться в Банк России. Сделать это можно через Интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru или отправив письмопо адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12.

Сегодня мы продолжаем рассказывать о наиболее актуальных темах, касающихся взаимоотношений граждан и кредитных организаций, и беседуем с Управляющим Отделением по Курской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Е.В. Овсянниковым.

Корр. Евгений Викторович, при наличии свободных денежных средств у наших граждан возникает резонный вопрос: куда их вложить и как заставить их работать?

Овсянников Е.В.

Увеличить свой доход – естественное и понятное желание каждого. Одним из путей увеличения доходов является правильное вложение или инвестирование имеющихся у вас средств. Наиболее востребованным и понятным для всех способом является банковский вклад, который чаще называют депозитом.

Вклад или депозит – простой, популярный и надежный финансовый инструмент. Согласно российскому законодательству вклады могут открывать только банки. И прежде чем доверить свои сбережения, вкладчик должен убедиться в том, что выбранная им кредитная организация является банком, то есть имеет лицензию Банка России на осуществление банковских операций, а также является участником системы страхования вкладов. Такая информация размещается банками на своих сайтах в сети Интернет и в офисах.

Корр. Какие преимущества имеют вклады?

Овсянников Е.В.

 Прежде всего - прозрачность, то есть вы заранее знаете, какую сумму получите после окончания срока вклада.

Кроме того, денежные средства, размещенные во вклад, являются определенной защитой от роста цен. Как известно, многие вещи со временем дорожают, это называется инфляцией. Иными словами, чтобы купить тот же товар, скажем, через год, нужно будет больше денег. Вклад – хороший инструмент для поддержания своей покупательной способности, поскольку на вложенные средства начисляется оговоренный процент.

Более того, вы в любой момент можете закрыть вклад и снять вложенные средства. Следует иметь в виду, что в случае досрочного закрытия вклада можно потерять какую-то часть начисленных процентов.

На-конец, денежные средства во вкладе защищены государством, которое гарантирует их сохранность в тех банках, которые входят в систему страхования вкладов. В случае закрытия такого банка вкладчику гарантируется возмещение 100% суммы всех его вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей. В эту сумму входят и начисленные проценты по вкладу, и деньги, размещенные на банковской карте или на текущем счете.

Хотел бы подчеркнуть еще раз: по закону вклад могут открывать только банки. Все другие компании, которые привлекают средства частных лиц, заключают с гражданами договоры займа, залога и т.д., но не договор вклада. Поэтому, если вы видите, что какая-то компания, не являющаяся банком, предлагает открыть вклад, то лучше не иметь с ней дело. Вероятность быть обманутым, в этом случае, очень велика.

Корр. Расскажите, пожалуйста, поподробнее о различных видах вкладов.

Овсянников Е.В.

Самый простой вид вклада – вклад до востребования. Процентная ставка по нему минимальная, обычно не более одного процента годовых, поэтому его используют не для заработка, а для того, чтобы проводить текущие расчеты – например, оплачивать коммунальные услуги, пополнять счета банковских карт, переводить деньги родственникам.

Так называемые срочные вклады предусматривают более существенные проценты, за величиной которых следит Банк России. По таким вкладам есть возможность получать проценты в конце срока вклада или ежемесячно. Если вы предпочли ежемесячное начисление процентов, то можно выбрать и способ их получения. Ваши деньги могут, например, поступать на банковскую карту либо на счет до востребования.

Если вы выбрали вариант с периодической выплатой процентов, но не забираете их, то они тоже могут увеличить вашу прибыль. Проценты могут причисляться к сумме вклада (это называется капитализация) и на них тоже начисляются проценты, которые позволяют увеличивать сумму итогового дохода.

Увеличить средства можно и другим путем. Сумма вклада растет, если вы периодически кладете дополнительные средства на свой депозит. Такие вклады называются пополняемыми.

Иногда бывает необходимо снять часть денег с вклада. Однако при этом совершенно не хочется его закрывать и лишаться процентов. В этом случае важно, чтобы сумма, которая остается на счете, превышала так называемый неснижаемый остаток.

Корр. Спасибо, Евгений Викторович, за беседу. Надеемся, что представленная Вами информация будет полезна как действующим вкладчикам, так и тем, кто намерен размещать свои сбережения в банковские вклады.

Овсянников Е.В. Спасибо и Вам. В заключение хотел бы обратить внимание вкладчиков банков на следующее: при оформлении договора банковского вклада необходимо его внимательно изучить. Это поможет избежать возможного недопонимания с банком. Тогда ваши деньги будут работать на вас 24 часа в сутки, а вы будете испытывать при общении с банком только положительные эмоции.

Интересующую наших читателей информацию о деятельности Банка России и кредитных организаций можно найти на сайте Банка России:www.cbr.ru.